智能风控技术在支付行业的研究与应用

作者

通联支付网络服务有限公司

业务总监李英娟

通联支付网络服务有限公司

风险战略与检测管理办公室高级主任 张睿

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以下为正文

通联支付网络服务有限公司

业务总监李英娟

近年来，第三方支付行业诈骗事件普遍呈现团伙化、专业化、智能化趋势。 欺诈正在从线下转移到线上。 不法分子利用芯片造假、模拟器造假、破解数据造假等高科技手段，从早期的大范围诈骗转向精准定点诈骗。

通联支付基于在支付行业的深厚积累，秉承“金融科技为本、创新实践、大数据风控”的风控理念，构建了一套主动检测、统一管理的体系。 一站式风控系统。 系统具备实时和准实时风险检测能力，可有效规避账户盗用、支付欺诈等风险。 同时，依托科技能力，在监管部门和清算机构的指导和支持下，不断优化风险规则策略和风险控制模型，提升交易风险监控能力。 在联防联控方面，通联支付积极与中国银联、网联、支付宝、财付通等机构合作，分享各自积累的经验和技术，推进联合风控建模。 同时，广泛借鉴金融机构先进的风控经验，不断发展智能风控技术，特别是在复杂网络和知识图谱风险检测和管理的实际应用中取得了较好的效果。

1、智能风控技术应用

1、实时动态检测技术的应用

实时动态检测技术由通联支付自主研发。 它是一种根据实时交易风险检测结果改变风控规则参数变量，实现系统自动化来完成风控规则参数调整优化的技术。 它是风控模型机器学习的简化形式，具有针对性强、部署迅速、实用性高等优点。

以通联支付餐饮行业小微商户为例，为保证餐饮行业交易高峰时段下风控规则监控的准确性，需要定期对相关风控进行分析和调整规则参数。 传统方式是定期人工进行数据统计、分析和调整风控参数或模型，存在周期长、资源消耗高等问题。 实时动态检测技术的应用，可以自动调整系统的规则参数，达到针对性部署、持续优化、提高检测准确有效的目的。

除了检测有风险的商户，风控系统还可以自动统计无风险商户的交易高峰时间（如图1所示）。 通过提取特定季节和区域的交易参数，系统自动设置后续变量。 实时调整相关风控规则的参数值。

2. 知识图谱和复杂网络技术的应用

知识图谱于2012年由谷歌正式提出，旨在实现更智能的搜索引擎，2013年后开始在学术界和工业界普及，在智能问答、智能分析、反人工智能等应用中发挥重要作用。 -欺诈风险控制。 其本质是描述现实世界中存在的各种实体或概念及其关系，进而构成一个巨大的语义网络图。 知识图谱可以描述潜在的欺诈关联和复杂的关系网络，有效聚焦第三方支付业务中的欺诈风险点，将关联由点扩大到面，帮助组织实现范围打击。

以新商户准入审核为例，对于事前防控，知识图谱应用突破了传统的线性建模风控方式。 当知识图谱显示的异常关系聚合时，可以识别为欺诈风险。 其优势在于拓展了风险识别的边界和维度，解决了金融场景中数据量大、数据复杂、数据不完整的基本问题，可以针对商户、核心和传播成员中的欺诈团伙结构，相关关系的沟通路径等，以进行有效识别。

在进行新商户风险预警识别时，通过构建关系捕获图谱（如图2所示），挖掘新商户关键信息与历史风险事件的相关性，以此作为构建点地图输出关系。 例如，商户结算账号关联历史风险事件，商户法人身份证号和商户营业执照号码关联历史风险事件。

2. 智能风控技术应用典型风险案例

1、疫情期间教育付费诈骗实时动态检测技术预警

疫情期间，一些不法分子和不法商家购买家长微信群二维码并租用一些收款码，冒充教师潜入家长群，发布远程教育付费信息，要求群内家长扫码付、骗取学生家长交学费，非法牟利。 由于诈骗资金是通过收款码出借方线下提取的，因此诈骗资金在支付机构内部的流向是无据可查的。 此类案件的交易风险特征与一般风险商户类似，包括交易金额与注册业务场景不匹配、交易为数百或数千的整数交易、交易IP地址分散、交易失败率相对较高。 传统的风险规则监控模式可以检测到此类风险商户，但由于监控参数值无法实时更改和调整，因此在外部交易环境如时间和地区的变化。

通联支付采用实时动态检测技术，根据小微商户的行业特点，实时监控商户在特定时期内的交易风险输出结果，自动调整相关风控规则的参数值实时泰达币购买渠道，及时发现交易异常。 并在生成风险提示案例的同时，有效拦截涉案相关交易。 相关案例已报送中国互联网金融协会，并入选2020年度互联网金融反洗钱实践“优秀案例”。

2. 知识图谱和复杂网络技术在新型赌博案件中的应用

近年来，公安机关持续严厉打击赌博、诈骗、跨境洗钱等犯罪活动。 随着相关案件的侦破，不法分子的作案手法和操作手法逐渐浮出水面。 2020年10月，根据国务院打击电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议部署，国家将严厉打击非法经营、销售电话卡犯罪活动和银行卡。 不法分子从搜索引擎、社交网络、直播等多个入口吸引客户，利用电商平台和支付渠道“洗白”赌资。 跨境网络赌博几乎已经嵌入到整个互联网生态系统中。 跨境网络赌博的资金链较为复杂。 一是通过租借的银行卡和支付账户“充值”； 二是洗钱和转移赌博利润。 境内取现多通过灵活用工平台支付，跨境取现除了传统的地下钱庄“敲门”外，还有不受监管、具有灰色属性的虚拟货币（如USDT Tether）渠道。

传统的博彩平台支付模式比较简单。 博彩平台控制着一批空壳商户，直接与第三方支付机构签约。 充值和提现涉及的充值和提现交易都是通过开设假壳商户完成的，最终完成资金的划转。 这类交易特点明显，也比较容易监控（如图3所示）。

新博彩平台的支付模式更加复杂。 博彩平台不直接与银行或第三方支付机构对接，而是利用跑分平台在中间进行操作。 当赌客在对赌平台发起充值交易时，对赌平台会通过跑分平台发布虚拟交易后台抢单信息，抢单成功的用户将租用的支付码发送给跑分平台给赌徒扫描二维码转账。 根据上述流程，博彩平台将充值和提现的出入金进行拆分，利用空壳商户完成资金划转。

跑分平台为博彩平台提供支付码，大部分码卡由正常经营的商户出租或出售，方便了涉赌充值交易的隐匿和变造。 博彩平台在博彩相关交易的充值和提现环节拆分出入金交易环节，将充值环节的交易转移到一个或多个银行或支付机构，由运营子平台完成，而取现交易是由其他银行或支付机构完成的（如图4所示）。

通过上述方式，博彩平台将涉赌充值交易伪造为一笔或多笔小额扫码交易。 很难有效地识别机构。 图 3 传统对赌平台交易模式 赌徒对赌平台（壳商）第三方支付平台 4 且异常风险交易特征和资金闭环特征不明显，对赌相关交易的风险监控相对困难。

通联支付针对这种新型博彩平台的交易特点，以特有的风控检测规则和策略为主，辅以赌徒库区块防御、关联知识图谱和风控模型应用，通过构建知识对关联交易进行图形化检测，识别异常交易的风险点，同时进行以点带面的风险关联，实现涉赌风险的防范，增强阻断和防范能力。

知识图谱可以多维度、多方面采集商户风险数据信息，绘制商户风险画像，在网前环节识别、判断和拦截有赌博风险倾向的商户，更好的完成商户在交易环节的动态风险分析，实时返回商户当前交易风险状态； 复杂网络技术可以针对复杂对象之间的关联。 跑分平台赌博平台壳商取款、兼职租赁、充值壳商支付收款码、赌客扫码支付（转账））第三方支付 图4 新型赌博平台交易模式（App）为非线性建模，专注于网络建设和挖矿。 知识图谱和复杂网络技术主要用于判断交易中涉及赌博和欺诈的高风险黑灰色商户以及常规交易中的同一商户或跨商户的关联关系。 当出现异常关系聚合时，可以识别欺诈行为。 该技术侧重于关系推理。 它本质上是一个包含大量实体和实体之间关系的语义网络。 它是通过为各种事物建立概念层次结构，提取实体及其关系泰达币购买渠道，然后将它们合并来构建的。 例如，在交易检测过程中，发现同一持卡人在不同商户进行频繁交易。 针对这种新型博彩平台的交易特点，通联支付在交易检测中构建相关交易的知识图谱，检测异常交易风险点，同时进行点对面的风险关联，实现识别与赌博相关的风险商家范围罢工。

图5是日常交易检测中与新博彩平台关联的交叉高风险支付交易的风险知识图谱。 通过图谱分析可以明显发现，这批风险集群中存在不同商户，实际控制人相同，交易支付接口为同一地址，关联不同商户。 多个相同公众号、同一张卡跨多个商户、分支机构交易等风险情况，可以准确捕捉到这批商户的异常关系，所有涉及风险节点的商户将被列为涉赌风险范围. 目前，通联支付已向中国人民银行上海总部反洗钱司提交知识图谱和复杂网络技术在涉赌风险防控中的应用专项工作成果。

新型犯罪与新兴技术的结合，对支付机构传统的风险防控能力提出了巨大挑战。 智能风控技术在风险防控领域的不断深入应用，将构筑起坚实的防火墙和护城河。 作为行业领先的以支付为基础的金融科技服务公司，通联支付将持续开展金融科技研发创新，与银联、网联等清算机构合作，共建防御互联互通协同管控机制，与各大商贸合作。银行、支付宝和金融机构。 富通等机构精诚合作，共同防范风险，携手共赢。

本文发表于《中国信用卡》2021年第4期